Kalkulator raty kredytu hipotecznego 2026

Policz ratę dla konkretnej ceny mieszkania, sprawdź, jaki dochód będzie potrzebny, i — jeśli chcesz — zostaw numer, a niezależny doradca kredytowy bezpłatnie porówna dla Ciebie oferty banków.

📊 Orientacyjna zdolność kredytowa

Banki zwykle akceptują ratę do ok. 40–50% dochodu netto gospodarstwa domowego (po odjęciu innych rat).

Rata z kalkulatora—

Minimalny dochód netto (rata = 50% dochodu)—

Komfortowy dochód netto (rata = 35% dochodu)—

Wkład własny do zgromadzenia—

Uproszczenie edukacyjne — banki liczą zdolność indywidualnie (koszty utrzymania, liczba osób, inne zobowiązania, bufor na wzrost stóp). Ostateczną zdolność potwierdza doradca lub bank.

🤝 Bezpłatna konsultacja z doradcą kredytowym

Zostaw kontakt — oddzwonimy w ciągu 1 dnia roboczego z porównaniem ofert banków dla Twojej sytuacji. Bez opłat i bez zobowiązań.

💰 Ile wynosi rata przy różnych cenach mieszkań?

Założenia: wkład własny 20%, 30 lat, rata równa. Trzy warianty oprocentowania pokazują, jak bardzo rata zależy od stóp procentowych — różnica 1 p.p. to przy 800 tys. zł ok. 450 zł miesięcznie.

Cena mieszkania	Kwota kredytu	Rata przy 6,0%	Rata przy 7,0%	Rata przy 8,0%

🧭 Zanim złożysz wniosek — 4 rzeczy, które zmieniają ratę

Wkład własny 20% zamiast 10%Omijasz ubezpieczenie niskiego wkładu (0,1–0,4% rocznie) i dostajesz niższą marżę. Przy 700 tys. zł to oszczędność nawet 150–250 zł miesięcznie.

Stała vs zmienna stopaStała (5–10 lat) daje przewidywalność; zmienna (WIBOR/WIRON) bywa niższa dziś, ale rośnie wraz ze stopami. Wybór zależy od tolerancji ryzyka i horyzontu.

Okres kredytowania35 lat obniża ratę o ok. 10% względem 25 lat, ale suma odsetek rośnie o kilkadziesiąt procent. Najlepszy kompromis to zwykle 25–30 lat + nadpłaty.

Produkty dodatkoweKonto, karta, ubezpieczenie w banku obniżają marżę o 0,2–0,5 p.p. — ale policz, czy ich koszt nie zjada korzyści. Doradca zrobi to porównanie za Ciebie.

❓ Najczęstsze pytania

Czy kalkulator pokazuje ratę, którą dostanę w banku?

Nie — to wyliczenie orientacyjne dla raty równej bez prowizji i ubezpieczeń. Rzeczywista rata zależy od marży banku, wskaźnika referencyjnego (WIBOR/WIRON lub stopy stałej), produktów dodatkowych i Twojej zdolności. Zwykle mieści się w ±5% wyniku z kalkulatora.

Ile wkładu własnego potrzebuję w 2026?

Rekomendacja KNF to 20%. Większość banków zaakceptuje 10% przy dodatkowym ubezpieczeniu niskiego wkładu. Wkład to także koszty okołozakupowe (PCC 2% na rynku wtórnym, notariusz, sąd) — doliczaj ok. 3–4% ceny.

Czy konsultacja z doradcą kosztuje?

Nie. Doradca kredytowy jest wynagradzany przez bank po uruchomieniu kredytu — klient nie płaci prowizji. Nie masz też obowiązku skorzystania z przedstawionych ofert.

Co się dzieje z moimi danymi?

Przekazujemy je wyłącznie współpracującemu doradcy kredytowemu w celu przygotowania porównania ofert. Nie sprzedajemy danych i nie wysyłamy newsletterów bez osobnej zgody. Szczegóły w polityce prywatności.

Jak sprawdzić, czy cena mieszkania jest rynkowa?

Porównaj ofertę z medianą dla miasta i dzielnicy w wyszukiwarce FinderDom (filtr ceny za m², rynek pierwotny/wtórny) lub zamów wycenę. Zawyżona cena to wyższy kredyt na 30 lat — warto negocjować przed złożeniem wniosku.